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Vol.3 octobre 2013
Financement en ligne
Pour les petites entreprises, les prêts en ligne sont souvent la solution
Hou Weili

Shanghai est le genre de ville portée par une animation commerciale qui attise la flamme entrepreneuriale chez de nombreux jeunes. Ding Fengting, 20 ans, en deuxième année à l'université de la province de l'Anhui, est l'une de ces étudiants ambitieux. Au cours des deux dernières années, elle a jonglé entre sa passion pour les affaires et les études universitaires tout en essayant de trouver un espace pour les idées entrepreneuriales.

Cependant, être à court d'argent a posé un obstacle majeur à son désir de lancer une boutique en ligne vendant des bibelots. Sur les conseils d'une colocataire, elle s'est tournée vers Surong360 pour lever le capital de départ. Grâce à la plate-forme de financement en ligne, elle a levé 3 000 yuans (489,9 dollars), juste assez pour lancer sa boutique.

« Ça m'a pris seulement deux jours », explique Ding. « Le taux d'intérêt est plus faible que celui des usuriers mais plus élevé que dans les banques, mais je n'aurais pas pu obtenir une aussi petite somme auprès des banques. »

Grâce à l'émergence des sites de prêt peer to peer (P2P) tels que Surong360, des petits entrepreneurs comme Ding et des individus dont les demandes de financement sont rejetées par les banques ont trouvé un nouveau moyen de résoudre leurs difficultés financières.

 

Micro-financement en ligne

Depuis que la première entreprise P2P, Paipaidai, est apparue en Chine en 2007, le secteur a connu une expansion rapide. Selon le Livre Blanc 2013 sur l'industrie des services de prêts en ligne, publié le 10 juillet, il y avait plus de 200 entreprises P2P officiellement enregistrées en 2012, qui ont proposé leurs services à plus de 50 000 investisseurs.

Un rapport de Haitong Securities soulignait que l'industrie du P2P pesait près de 60 milliards de yuans (9,78 milliards de dollars) en 2012.

La plupart des entreprises P2P s'adressent aux personnes qui cherchent de petits prêts, que ce soit pour aller à l'école, acheter du matériel comme les ordinateurs ou les téléphones cellulaires ou démarrer une petite entreprise. Après avoir passé l'évaluation du crédit des sites Web, les utilisateurs enregistrés doivent présenter le montant requis, la raison de leur demande de prêt, le plan de remboursement et le taux d'intérêt souhaité pour rechercher des partenaires correspondants. Les sites Web jouent un rôle d'intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs et se financent en facturant les frais de transaction.

Des sites de prêt tels que CreditEase, Paipaidai et Surong360 disent que leurs taux d'intérêt moyens sont d'environ 20 %, à comparer aux 3,5 % auxquels se situe le taux de rémunération des dépôts des banques chinoises. « Bien que le taux soit plus élevé que celui des banques, la plate-forme offre une alternative plus rapide et plus pratique pour obtenir des prêts et ne nécessite aucune garantie », confirme Ding.

Et pour les prêteurs, le taux de rémunération est plus élevé que si leur argent dormait dans les banques et il n'y a pas de limite de montant. « Les individus peuvent faire un investissement sur notre plate-forme, même si elles ne disposent que de 100 yuans (16,34 dollars) », explique Liu Zefeng, PDG de Surong360, à CHINAFRIQUE.

Industrie émergente, le micro-financement en ligne a également attiré l'attention du gouvernement. Dans son rapport du deuxième trimestre sur la politique monétaire publié le 2 août, la Banque populaire de Chine a publié un exposé détaillé sur les finances Internet et constate que son innovation sur les produits et les services de financement comble le vide des systèmes bancaires traditionnels.

« La finance en ligne, notamment les services de prêt en ligne, permet de résoudre l'asymétrie d'information et les problèmes de crédit et fournit des produits et services de financement plus diversifiés. Ces plates-formes en ligne bénéficient aux propriétaires et aux individus car ils réduisent les coûts de financement pour les petites entreprises et éloignent les risques des prêts », pouvait-on lire dans le rapport.

Risques

De l'autre côté, derrière les prêteurs en ligne se cache une zone grise où il n'y a pas consensus sur l'autorité financière qui devrait surveiller cette industrie.

« Ces sites sont en train de faire des transactions financières, de sorte qu'ils devraient être inclus dans le système de réglementation du pays », a déclaré Wu Qing, un chercheur de l'Institut de recherche financière au Centre de recherches pour le développement du Conseil des affaires d'État.

« Même si elles ne sont pas officiellement reconnues par les autorités, ils jouent un rôle de médiation pour les transactions financières et sont capables de mobiliser des capitaux considérables. Ainsi, le risque qu'ils présentent ne peut être négligé », a déclaré Guo Tianyong, professeur à l'Université centrale de finance et d'économie.

« L'omniprésence de l'Internet permet à un nombre croissant d'utilisateurs d'avoir accès au financement en ligne. Mais tous ne peuvent pas garantir leurs prêts. Les risques de crédits toxiques et de défauts sont immenses », explique Guo.

Liu explique qu'il existe aussi des risques lorsque les sites P2P effectuent des services de prêt différé sous la bannière des entreprises P2P. « Certains ne sont plus de simples sociétés P2P car ils doivent s'engager à garantir des prêts alors qu'ils offrent des services hors ligne », analyse Liu, ajoutant que les services de prêt hors ligne sont plus risqués et pourraient menacer le bon développement de cette industrie.

Bai Chengyu, secrétaire général de l'Association chinoise de microfinance, a exprimé la même préoccupation. Passer des services en ligne aux services hors ligne met en évidence les avantages du service de prêt P2P et augmente les coûts de transaction. Garantir les prêts sans supervision adéquate ajoute des risques pour l'industrie P2P », a déclaré Bai, ajoutant que faire des affaires de cette façon peut conduire les entreprises P2P à devenir des usuriers.

La Commission chinoise de régulation bancaire a récemment lancé une alerte contre les entreprises de P2P qui deviennent des structures financières illégales, qui exigent des dépôts et collectent des fonds illégalement.

 

Notation de crédit

Surong 360 continue à fonctionner comme un fournisseur de crédit P2P malgré la concurrence acharnée et s'échine à trouver de nouveaux moyens pour fidéliser ses clients.

« Notre astuce est de combiner réseaux sociaux et services de financement et de restreindre notre clientèle aux étudiants et aux personnes diplômées de l'université », explique Liu

En 2012, il a fait l'acquisition de Hahadai, une ancienne entreprise de financement P2P qui avait fait faillite en juillet 2011 en raison d'un manque de capitaux, et l'a rebaptisée Surong 360.

« Ce dont les emprunteurs ont besoin pour obtenir des prêts est leur notation de crédit », ajoute-t-il. Pour obtenir de l'argent par le biais de Surong360, il faut passer l'évaluation de la cote de crédit. Les emprunteurs doivent fournir leur numéro d'identification et des informations d'identification en tant qu'étudiant, et inviter plus de deux camarades de classe à enregistrer une vidéo prouvant leur statut d'étudiant.

« Les notations de crédit augmentent quand les étudiants remboursent leurs prêts à temps. Deux ou trois ans plus tard, une fois diplômés, ils auront une bonne notation de crédit, qui leur servira pour poursuivre leur carrière ou démarrer leur propre entreprise. »

houweili@chinafrica.cn

 

 

 

 

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